Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi tử vong được chi trả bao nhiêu tiền?

1. Tìm hiểu chung về bảo hiểm nhân thọ?

Thị trường bảo hiểm ra đời và hoạt động với đa dạng các loại hình bảo hiểm, trong đó bảo hiểm nhân thọ là loại hình sản phẩm được nhiều người lựa chọn nhất nhằm đáp ứng nhu cầu, tâm lý của người mua trong đời sống xã hội. 

Căn cứ theo Khoản 13 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Đối tượng của bảo hiểm là tuổi thọ, tính mạng của con người.

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm cung cấp, đưa ra các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ người mua bảo hiểm trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng. Các bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm nhân thọ thông qua việc xác lập, giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

Theo đó, khi xảy ra các sự kiện rủi ro mà các bên đã thỏa thuận trước về việc được hưởng bảo hiểm (gọi là sự kiện bảo hiểm) hoặc đến khi bảo hiểm đáo hạn, người mua bảo hiểm hoặc người được chỉ định hưởng bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định. Số tiền này được căn cứ cụ thể vào số tiền bảo hiểm đã đóng và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.

2. Quyền lợi bảo hiểm tử vong trong bảo hiểm nhân thọ

"Sinh lão bệnh tử" là quy luật sống của mỗi đời người, tuy nhiên có rất nhiều nguyên nhân gây ra cái chết cho con người, hiện nay nguyên nhân phổ biến nhất là tai nạn và bệnh tật. Có thể nói nguy cơ về tử vong luôn thường trực trong cuộc sống mỗi người và đấy là lý do nhiều người quan tâm và tìm hiểu đến sản phẩm bảo hiểm nhân thọ để dự khắc phục tài chính cho bản thân và gia đình, giảm bớt được gánh nặng cho những người thân ở lại. 

Bảo hiểm nhân thọ tử vong là quyền lợi bảo hiểm khi tử vong, theo đó, người được bảo hiểm tử vong do các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện chi trả số tiền bảo hiểm theo đúng với thỏa thuận hợp đồng cho người thụ hưởng hoặc bên mua bảo hiểm.

Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi của bên mua sẽ được hưởng khác nhau, vì vậy mà mức chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong cũng sẽ khác nhau. Tuy nhiên, thông thường thì mức chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong khá cao, có thể lên đến 300% số tiền bảo hiểm tương đương tối đa là 2 tỷ đồng.

3. Các trường hợp được chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong

Để đảm bảo quyền lợi (giảm thiểu tối đa về tài chính) của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, pháp luật quy định không phải trường nào bên mua bảo hiểm tử vong cũng đều được bảo hiểm tử vong chi trả. Quyền lợi này cũng xuất phát trên mục đích căn bản của hợp đồng bảo hiểm là "mua bán rủi ro, giúp đỡ người tham gia bảo hiểm khắc phục về tài chính, hạn chế rủi ro chính đáng".

Vì vậy, để nắm rõ sản phẩm bảo hiểm mà mình mua sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong cho những trường hợp nào, khách hàng cần đọc kỹ quy tắc điều khoản của từng sản phẩm. Trong bản quy tắc điều khoản sản phẩm, công ty bảo hiểm đều cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan đến quyền lợi, phạm vi bảo hiểm, các trường hợp loại trừ để bảo vệ quyền lợi và đáp ứng cao nhất về nhu cầu mong muốn của mình.

Hiện nay, thông thường các công ty bảo hiểm nhân thọ dựa trên nguyên nhân dẫn đến tử vong của người được bảo hiểm để căn cứ vào đó để thực hiện chi trả quyền lợi tử vong. Những trường hợp được chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong bao gồm:

• Tử vong do tai nạn: Trường hợp người được bảo hiểm tử vong do tai nạn (có thể tai nạn giao thông hoặc tai nạn nghề nghiệp) thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm. 
• Tử vong do tự tử: Đối với trường hợp người được bảo hiểm tử vong do tự tử, tùy thuộc vào sản phẩm bảo hiểm khách hàng tham gia mà xác định công ty bảo hiểm có chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong hay không. Để biết được sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bạn sở hữu có bảo hiểm cho trường hợp tử vong do tự tử không thì phải tra cứu điều khoản sản phẩm. 
• Tử vong do các nguyên nhân khác (không phải tai nạn, tự tử): Người được bảo hiểm nếu không may tử vong do nguyên nhân khác ngoài tai nạn, tự tử sau thời gian quy định kể từ khi có hợp đồng hiệu lực sẽ được chi trả quyền lợi tử vong. Quy định về quyền lợi tử vong và thời gian áp dụng quyền lợi tử vong cho nguyên nhân khác sẽ được nêu rõ trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
• Đối với trường hợp trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều người thụ hưởng, nếu một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài vẫn phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

4. Các câu hỏi thường gặp

4.1. Có mấy loại bảo hiểm nhân thọ? 

 Có 07 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản, căn cứ theo phạm vi bảo hiểm:

• Bảo hiểm sinh kỳ là loại sản phẩm được thiết kế cho trường hợp người tham gia sống tới thời hạn nhất định được các thỏa thuận thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm;
• Bảo hiểm tử kỳ: được thiết kế cho trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong một thời hạn nhất định được quy định trong hợp đồng thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận;
• Bảo hiểm trọn đời: công ty bảo hiểm phải chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào tính từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực;
• Bảo hiểm hỗn hợp: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ;
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ là loại bảo hiểm được thiết kế cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau đó công ty bảo hiểm phải trả tiền định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trước đó trong hợp đồng bảo hiểm;
• Bảo hiểm liên kết đầu tư: được thiết kế theo hình thức chia lãi, phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần đó là phần bảo hiểm và phần đầu tư;
• Bảo hiểm hưu trí: theo thỏa thuận, công ty bảo hiểm trả tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nhất định.

Xem thêm bài viết: Mua bảo hiểm có phải lừa đảo? Những điều bạn cần biết về bảo hiểm

4.2. Các trường hợp không được chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong

Các trường hợp tử vong do các nguyên nhân không thuộc các trường hợp được chi trả quyền lợi, thì doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không phải thực hiện trách nhiệm chi trả quyền lợi bảo hiểm tử vong. Một số ví dụ cụ thể như sau:

Thứ nhất, người được bảo hiểm tử vong do ảnh hưởng của các tác động thiên nhiên, bao gồm: động đất, sóng thần, vũ khí hóa học, vũ khí sinh học; chiến tranh, nội chiến, khủng bố…

Thứ hai, người được bảo hiểm sử dụng ma túy, chất kích thích, chất có cồn, gây nghiện… dẫn đến tử vong.

Thứ ba, nguyên nhân tử vong do hành vi vi phạm pháp luật như tham gia hoặc thực hiện các hoạt động, trộm cắp, đánh nhau, gây rối trật tự công cộng, chống người thi hành công vụ hoặc các hoạt động vi phạm pháp luật khác.

Ngoài ra, căn cứ theo Điều 40 Luật kinh doanh bảo hiểm, người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn xuất phát từ các nguyên nhân sau đây thì cũng không được hưởng bảo hiểm nhân thọ:

• Do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực.
• Do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này. (Lưu ý lỗi được xác định gây ra tử vong trong trường hợp này là lỗi cố ý); tử vong do thi hành án tử hình.

4.3. Đối tượng được nhận quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ

Theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm, các điều khoản, quyền lợi của gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, khi sự kiện bảo hiểm "tử vong" xảy ra thì người được hưởng quyền lợi được quy định bao gồm:

• Người thụ hưởng: cá nhân mua bảo hiểm lựa chọn người thụ hưởng và phải có sự đồng ý của người được bảo hiểm, người thụ hưởng sẽ được hưởng toàn bộ quyền lợi bảo hiểm nếu như người được bảo hiểm tử vong.
• Bên mua bảo hiểm: doanh nghiệp, tổ chức thành lập và hoạt động hợp pháp; cá nhân từ 18 tuổi trở lên đang sinh sống tại Việt Nam, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, ký tên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm và thực hiện quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng.
• Người thừa kế hợp pháp của bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm theo đúng với quy định của Bộ luật dân sự về thừa kế.

Trên đây là một vài thông tin pháp lý giúp quý khách hàng có cái nhìn khách quan hơn về chi trả quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, giúp khách hàng tìm hiểu và lựa chọn sản phẩm phù hợp để bảo vệ quyền lợi cao nhất của mình. Nếu có vấn đề thắc mắc trong quá trình tìm hiểu, quý khách hàng vui lòng liên hệ tới chúng tôi để được giải đáp chi tiết nhất.